5 “báo động đỏ” cho thấy việc chi tiêu của bạn ngoài tầm kiểm soát

Hầu hết mọi người đều mắc nợ, nhưng biết khi nào các khoản nợ vượt khỏi tầm kiểm soát lại là một vấn đề khác.

Leslie Tayne, người sáng lập và luật sư trưởng của Tayne Law Group, cho biết mặc dù tình hình tài chính của mỗi người là khác nhau, nhưng có một số dấu hiệu cho thấy bạn có thể có nguy cơ vỡ nợ đối với các khoản vay và thanh toán bằng thẻ tín dụng của mình. Tayne và các cộng sự đã giải quyết hàng chục nghìn trường hợp nợ trong hai thập kỷ qua. Trong thời gian đó, cô đã nhận ra một số dấu hiệu cảnh báo rằng bạn có thể đang mắc nợ. 

Dưới đây là 5 dấu hiệu “báo động đỏ” bạn cần chú ý:

1. Bạn chi tới 50% tổng thu nhập cho nhà ở

Một nguyên tắc chung là chi phí nhà ở của bạn không được vượt quá 30% tổng thu nhập của bạn. Tuy nhiên, điều đó ngày càng trở nên khó khăn đối với những người Mỹ kiếm được ít hơn 100.000 USD mỗi năm, do giá thuê nhà và chi phí sở hữu nhà tăng.

Theo Tayne, mặc dù bạn cần chi thêm một chút cho nhà ở cũng không sao, nhưng hãy cố gắng giữ những khoản chi đó dưới 50% tổng thu nhập của bạn. Bạn càng chi tiêu nhiều cho nhà ở, bạn càng ít linh hoạt hơn trong việc trang trải các chi phí khác.

Theo kinh nghiệm của Tayne, đặt 50% hoặc nhiều hơn cho nhà ở là “điểm tới hạn” mà một người nào đó có khả năng mắc nợ. “Khi tôi xem ngân sách của ai đó và mục hàng đầu tiên tôi thấy là gần 50% chi phí nhà ở, tôi biết chính xác họ đang ở vị trí nào và những thách thức mà họ sẽ gặp phải”.

2. Bạn đã bị từ chối chuyển số dư

Chuyển khoản số dư cho phép bạn chuyển khoản nợ của mình từ thẻ tín dụng này sang thẻ tín dụng khác. Để lôi kéo khách hàng mới đổi thẻ, nhiều ngân hàng cung cấp lãi suất 0% trong một khoảng thời gian - thường là 12 đến 21 tháng - nếu bạn chuyển sang thẻ của họ. 

Mặc dù chuyển khoản số dư lãi suất 0% cung cấp cứu trợ tài chính tạm thời cho người vay, nhưng không phải người vay nào cũng đủ điều kiện. Nếu bạn có điểm tín dụng thấp hoặc nợ thẻ tín dụng hiện tại vượt quá hạn mức tín dụng của thẻ mới, có thể ngân hàng sẽ từ chối chuyển khoản ngân hàng.

Tayne nói, việc bị từ chối chuyển số dư cho thấy tình trạng nợ nần của bạn đã là một vấn đề cần được giải quyết. 

3. Bạn có hơn 10 thẻ tín dụng

Lý tưởng nhất là thẻ tín dụng nên được sử dụng cho các giao dịch mua có thể được thanh toán ngay lập tức, vì lãi suất thường cao.

Cố gắng cân bằng quá nhiều thẻ cùng một lúc - đặc biệt nếu tất cả chúng đều có số dư - có thể là dấu hiệu cho thấy bạn đang gặp khó khăn trong việc chi tiêu và không thể theo kịp việc thanh toán hóa đơn. Theo kinh nghiệm của Tayne, những khách hàng có hơn 10 thẻ thường gặp khó khăn trong việc thanh toán các hóa đơn của họ.

“Sở hữu trên 10 thẻ tín dụng có thể gợi ý rằng bạn đang gặp vấn đề về kiểm soát chi tiêu. Hầu hết người Mỹ có khoảng 4 thẻ tín dụng” - Tayne nói.

4. Bạn che giấu các khoản chi tiêu với vợ/chồng của mình

Che giấu chi phí với vợ/chồng có thể dẫn đến rắc rối tài chính. Tayne nói: “Đối với tôi, việc một khách hàng bước vào và nói rằng vợ/chồng không biết chuyện gì đang xảy ra là điều rất bình thường đối với tôi.

Tayne nói: Thông thường, lý do của khách hàng là muốn “bảo vệ vợ/chồng hoặc những người quan trọng khác, hoặc họ cảm thấy xấu hổ”, điều này có thể dẫn đến việc tránh né vấn đề hoàn toàn. Ban đầu những tình huống này có thể không lớn, nhưng sau đó thường “vượt quá tầm kiểm soát”, khiến các vấn đề nợ nần trở nên tồi tệ hơn mức cần thiết.

5. Bạn không biết mình có bao nhiêu nợ

Tayne cho rằng mặc dù bạn có thể không cần biết chính xác tổng số tiền bạn nợ, nhưng việc không có ý tưởng hợp lý về số tiền nói chung có thể là một mối nguy hiểm cho tài chính của bạn.

“Một trong những câu hỏi đầu tiên tôi hỏi là ‘Bạn có bao nhiêu khoản nợ?’ và hầu hết mọi người đều đánh giá thấp tổng số tiền họ thực sự nợ,” Tayne nói.

Nếu bạn thấy mình không chắc chắn về gánh nặng nợ nần của mình, hãy bắt đầu bằng cách kiểm đếm bất kỳ khoản tiền chưa thanh toán nào trong tài khoản tín dụng của bạn. Bạn cũng có thể cân nhắc yêu cầu báo cáo tín dụng từ một hoặc tất cả tài khoản. Báo cáo tín dụng sẽ liệt kê số tiền nợ trên mỗi tài khoản, cùng với trạng thái và lịch sử thanh toán của tài khoản đó.

Yến Anh-Theo cnbc