Ưu Nhược Điểm Của Quỹ Thu Nhập Hưu Trí

19

Ước tính 10.000 người thuộc thời kỳ bùng nổ trẻ sơ sinh (baby boomer) sẽ bước vào độ tuổi 65 ngày hôm nay, ngày mai và từng ngày trong 10 năm tới.

Hôm nay, và cứ mỗi ngày trong 10 năm tới, sẽ có 10.000 người thuộc thời kỳ bủng nổ trẻ sơ sinh (baby boomers) sẽ bước sang tuổi 65. Thực tế này khiến cho nhu cầu đối với thu nhập hưu trí tăng cao. Ngoài mức khởi đầu là quỹ An sinh Xã hội, nhiều người nghỉ hưu còn có tài sản đầu tư để thanh lý và chi tiêu khi về hưu. Tuy nhiên, họ không thể biết chắc được họ có thể rút được bao nhiêu khi nghỉ hưu. Không chắc là 4% như vẫn được rêu rao trong những năm 1980.

Sixty and Me How a Luxurious Cruise Can Help You Find Your Dream Retirement Location 1140x844 - Ưu Nhược Điểm Của Quỹ Thu Nhập Hưu Trí

Đó là lý do tại sao các quỹ thu nhập hưu trí có thể là một lựa chọn thay thế hữu ích. Các quỹ này nổi lên cùng thời điểm với các quỹ đầu tư ngày mục tiêu (target date fund).

Cơ sở hoạt động của nó rất đơn giản: hãy đầu tư vào một quỹ thu nhập hưu trí được quản lý chuyên nghiệp để gây dựng thu nhập. Bạn có thể tiết kiệm khoản tiền này để trang trải chi phí lúc nghỉ hưu hoặc để chi tiêu sau khi bạn không đi làm nữa. Công ty quản lý quỹ này có thể gửi cho bạn một tấm séc hàng tháng hoặc chỉ thận trọng quản lý tài sản của bạn để tạo ra thu nhập và tăng trưởng.

Quỹ thu nhập hưu trí thường là những quỹ tương hỗ được quản lý một cách năng động. Các quỹ này thường tính phí quản lý chưa đến 1%. Những khoản đầu tư này có thể hữu ích đối với những người nghỉ hưu đang tìm cách quản lý tiền một cách chuyên nghiệp với mức phí thấp hơn chi phí phải trả cho một cố vấn tài chính truyền thống.

Chi tiết về quỹ thu nhập hưu trí

Không phải tất cả các quỹ thu nhập hưu trí đều giống nhau. Quỹ thay thế thu nhập, tương tự như quỹ ngày mục tiêu đảo ngược, dần dần hoàn tiền lại cho bạn cộng thêm một phần thu nhập và lời vốn nào đó cho đến khi quỹ được thanh lý vào năm đã được xác định trước.

Ngoài ra còn có các quỹ chi trả được quản lý (managed payout fund), các quỹ này chi trả những người nghỉ hưu các khoản tiền không đổi mỗi tháng và do đó, họ hoàn toàn có thể dự đoán được dòng tiền của mình. Vanguard Managed Payout Fund Investor Shares (NASDAQ:VPGDX) cố gắng hoàn trả 4% mỗi năm. Hiện tại, theo ước tính của Vanguard, một khoản đầu tư trị giá 100.000 USD sẽ tạo ra 313 USD mỗi tháng, tức 3,76%. Phí quản lý của quỹ này là 0,32%.

Các quỹ thu nhập hưu trí khác gồm có Fidelity Freedom Income Fund (NASDAQ:FFFAX), JPMorgan SmartRetirement Income Fund Class I (NASDAQ:JSRSX), BlackRock LifePath Index Retirement Fund Investor A Shares (NASDAQ:LIRAX), T. Rowe Price Retirement Balanced Fund Class R (NASDAQ:RRTIX) và một loạt các quỹ thu nhập hưu trí Schwab trong đó có Schwab Monthly Income Fund – Enhanced Payout (NASDAQ:SWKRX).

Không giống như sản phẩm tài chính niên kim, quỹ thu nhập hưu trí không đảm bảo một khoản chi trả cụ thể. Mỗi quỹ sẽ có danh mục tài sản và phương pháp đầu tư riêng. Lợi nhuận và số tiền chi trả cho nhà đầu tư cũng khác nhau.

Ưu điểm của các quỹ thu nhập hưu trí 

Các quỹ này được quản lý chuyên nghiệp và được tái cân bằng thường xuyên, giúp nhà đầu tư không phải bận tâm quản lý đầu tư trong thời gian nghỉ hưu.

Đối với các quỹ thu nhập hưu trí chi trả đều đặn được quản lý, công ty đầu tư sẽ phân phối tiền để nhà đầu tư có nguồn chi trả sinh hoạt phí. Điều này giúp bạn không phải lo lắng tính toán xem rút được bao nhiêu và phải lấy từ tài khoản nào. Thậm chí còn có các quỹ thu nhập IRA giúp tính toán mức rút tối thiểu chẳng hạn như quỹ Simplicity RMD của Fidelity.

Nhược điểm của các quỹ thu nhập hưu trí 

Mức phí quản lý là một điều đáng cân nhắc. Dù thấp hơn phí của một nhà hoạch định tài chính thông thường, các quỹ thu nhập hưu trí thường tính phí cao hơn quỹ chỉ số phí thấp.

Việc phân bổ tài sản của các quỹ này có thể không phù hợp với bạn. Nếu bạn là một nhà đầu tư thận trọng, bạn có thể thấy một số quỹ thu nhập hưu trí có thể dành tỷ trọng quá cao để đầu tư vào chứng khoán và ngược lại.

Các quỹ thu nhập hưu trí không thể thay thế dịch vụ tư vấn tài chính mà bạn có thể cần trong những năm tháng sau này trong việc hoạch định thuế, tài chính và bất động sản. Khi đó bạn nên tìm một người tư vấn tài chính thực thụ.

Ngay từ đầu, bạn vẫn cần nghiên cứu các quỹ này để tìm ra một quỹ phù hợp với mình.

Nếu quỹ thu nhập hưu trí không phải dành cho bạn thì bạn có thể tự mình đầu tư và thiết lập kế hoạch rút tiền.

Một phương án thay thế khác bạn nên cân nhắc là công cụ tư vấn tài chính tự động phí thấp (robo-advisor) với tùy chọn danh mục đầu tư thu nhập thận trọng. Những robo advisor như Betterment, M1 Finance và Wealthfront có thể xử lý việc tái cân bằng đầu tư và quản lý danh mục đầu tư, trong khi đó bạn là người đưa ra quyết định về chiến lược rút tiền. Xét về chi phí, M1 Finance không tính phí quản lý hay phí giao dịch. Trong khi đó, cả Betterment và Wealthfront đều thu phí quản lý thấp 0,25% mà không có phí giao dịch hay phí giao dịch bổ sung.

Cuối cùng, quỹ thu nhập hưu trí là một giải pháp cho câu hỏi làm thế nào để giải ngân tiền trong khi nghỉ hưu. Khi tìm hiểu các quỹ thu nhập hưu trí, hãy cân nhắc tính khí, khả năng và sở thích đầu tư của riêng bạn.

Thu Trang – Theo investorplace